Lãi suất vay mua nhà giảm so với đỉnh đầu năm 2023, song chưa quay về mức “dễ thở” như giai đoạn cuối năm.
Lãi suất giảm, nhiều gói ưu đãi quay trở lại
Tại HDBank, ngân hàng này đang triển khai chương trình “Vay mua nhà sang – Ưu đãi ngập tràn” với nhiều điều kiện khá linh hoạt. Theo đó, lãi suất ưu đãi được áp dụng ở mức 7,8%/năm cố định trong 12 tháng hoặc 8,5%/năm cố định trong 24 tháng. Khách hàng có thể vay với thời hạn rất dài, tối đa lên tới 50 năm (600 tháng), đồng thời được ân hạn gốc tối đa 10 năm (120 tháng), giúp giảm áp lực trả nợ trong giai đoạn đầu.
Tỷ lệ cho vay tại đây tối đa 80% giá trị tài sản bảo đảm. Đáng chú ý, phí trả nợ trước hạn được thiết kế giảm dần từ 3% về 0% và được miễn hoàn toàn từ năm thứ 4. Ngoài ra, ngân hàng cũng miễn phí bảo hiểm và phí cam kết rút vốn.
Bên cạnh đó, với gói “Tiêu dùng nhanh – Đến HDBank”, lãi suất dao động từ 8,5% – 9,5%/năm tùy theo kỳ ưu đãi, thời gian vay tối đa 120 tháng và ân hạn gốc tối đa 2 năm.
Tại BIDV (chi nhánh Quang Trung), các gói vay thế chấp bất động sản được công bố với mức lãi suất khởi điểm cao hơn. Cụ thể, khách hàng có thể tiếp cận mức 8,3%/năm trong 6 tháng đầu (với điều kiện thời gian vay tối thiểu 36 tháng), 8,5%/năm trong 12 tháng đầu hoặc 8,8%/năm trong 18 tháng đầu (áp dụng với khoản vay tối thiểu 60 tháng).
Đi kèm với đó là các điều kiện như phí trả nợ trước hạn ở mức 2% trong 24 tháng đầu và giảm xuống 1% từ tháng thứ 25 trở đi. Mức vay tối đa lên tới 20 tỷ đồng, trong khi thời hạn vay tối đa là 15 năm.
Trong số các ngân hàng khảo sát, PVcomBank đưa ra mức lãi suất thấp nhất, từ 4,99%/năm, nhưng chỉ áp dụng trong thời gian rất ngắn, cụ thể là 3 tháng đầu. Sau đó, lãi suất tăng lên 6,99%/năm trong 6 tháng, 7,2%/năm trong 12 tháng, 7,99%/năm trong 18 tháng và 8,99%/năm trong 24 tháng.
Sau thời gian ưu đãi, lãi suất tại PVcomBank được tính theo công thức lãi suất cơ sở cộng biên độ 3,3%. Về điều kiện vay, ngân hàng cho phép vay tối đa 80% giá trị căn hộ, thời hạn vay lên tới 35 năm, ân hạn gốc tối đa 36 tháng. Phí trả nợ trước hạn cũng được thiết kế giảm dần và có thể được miễn khi khách hàng vượt qua các mốc thời gian nhất định, thường từ 36 đến 60 tháng tùy gói vay.
Giảm mạnh nhưng vẫn “kém mềm” so với đáy năm 2023
So với giai đoạn năm 2023 – khi nhiều gói vay có lãi suất ưu đãi xuống quanh 5–6%/năm trong 1–2 năm đầu – mặt bằng lãi suất hiện tại đã cải thiện nhưng chưa thực sự “mềm”.
Nguyên nhân chủ yếu đến từ việc chi phí vốn của ngân hàng vẫn cao hơn trước, trong khi áp lực lạm phát và biến động kinh tế quốc tế khiến dư địa giảm lãi suất bị hạn chế. Bên cạnh đó, biên độ lãi suất sau ưu đãi vẫn khá lớn, thường cộng thêm khoảng 3–3,5%, khiến chi phí vay dài hạn chưa thực sự thấp.
Thực tế, năm 2023 ghi nhận một chu kỳ biến động rất mạnh của lãi suất vay mua nhà. Ngay từ đầu năm 2023, lãi suất vay mua nhà đã ở mức rất cao, phổ biến khoảng 10% – 14%/năm, thậm chí có khoản vay gần 15%/năm. Đây là hệ quả của chu kỳ tăng lãi suất trước đó, khi chi phí vốn của ngân hàng bị đẩy lên mạnh. Trong bối cảnh này, người vay phải chịu áp lực tài chính lớn, đặc biệt với các khoản vay đã hết thời gian ưu đãi. Thị trường bất động sản vì thế cũng rơi vào trạng thái trầm lắng khi nhu cầu suy giảm rõ rệt.
Tuy nhiên, từ quý 2/2023, xu hướng bắt đầu đảo chiều. Chính sách tiền tệ dần nới lỏng hơn, tạo điều kiện để các ngân hàng thương mại giảm lãi suất cho vay và tung ra nhiều gói tín dụng ưu đãi nhằm kích cầu. Lãi suất vay mua nhà bắt đầu giảm nhanh, với mức thấp nhất xuống khoảng 4,99%/năm, trong khi mặt bằng phổ biến dao động từ 7% – 9%/năm.
Đáng chú ý, nhiều ngân hàng lớn như BIDV, Vietcombank, VietinBank hay Agribank duy trì mức lãi suất năm đầu khoảng 7,7% – 9,5%/năm. Trong khi đó, nhóm ngân hàng thương mại cổ phần như HDBank, VIB, Techcombank hay MBBank đưa ra các gói vay linh hoạt hơn, với lãi suất phổ biến từ 7,5% – 9,5%/năm.
Một số ngân hàng thậm chí tung ra mức lãi suất rất thấp để thu hút khách hàng, như 4,99%/năm trong 3 tháng đầu. Tuy nhiên, đây chỉ là mức ưu đãi ngắn hạn. Sau thời gian này, lãi suất thường chuyển sang thả nổi và có thể tăng lên 10% – 13,5%/năm, tùy theo biên độ cộng thêm khoảng 3% – 4% so với lãi suất cơ sở.
Đến nửa cuối năm 2023, lãi suất tiếp tục giảm và thiết lập vùng thấp nhất trong năm. Mặt bằng chung trên thị trường phổ biến khoảng 6% – 8%/năm, được xem là thời điểm “dễ thở” nhất đối với người vay mua nhà. Đặc biệt, một số chương trình nhà ở xã hội còn có lãi suất chỉ khoảng 4,8% – 5%/năm, thấp nhất thị trường nhưng áp dụng cho nhóm đối tượng chính sách.
Tuy vậy, bản chất của lãi suất năm 2023 là “thấp ở đầu kỳ, cao về dài hạn”. Phần lớn các gói ưu đãi chỉ kéo dài từ 3 đến 12 tháng, sau đó chuyển sang lãi suất thả nổi. Điều này khiến chi phí vay thực tế trong dài hạn vẫn ở mức cao, thường quay lại khoảng 10% – 13%/năm.
Nhìn tổng thể, dù lãi suất hiện nay đã giảm đáng kể so với giai đoạn đỉnh, nhưng để quay lại trạng thái “dễ thở” như cuối năm 2023, thị trường vẫn cần thêm thời gian, cũng như những điều kiện thuận lợi hơn từ môi trường kinh tế vĩ mô và chi phí vốn của hệ thống ngân hàng.
Anh Mai