Vay Thấu Chi Là Gì? Cách Tính Lãi Suất Vay Thấu Chi Hàng Tháng

Vay thấu chi là một trong những hình thức vay vốn khá phổ biến hiện nay. Vậy vay thấu chi là gì, lãi suất, điều kiện và thủ tục vay thấu chi như thế nào?

1. Vay Thấu Chi Là Gì? 

Vay thấu chi là dịch vụ vay vốn trong đó ngân hàng sẽ cho phép người vay thanh toán vượt quá số tiền hiện hữu trong tài khoản hoặc rút tiền kể cả khi tài khoản không có tiền.

Hạn mức mà người dùng có thể vay sẽ tùy thuộc vào độ uy tín của người đó. Lãi suất sẽ được tính trên số tiền mà người dùng đã chi tiêu vượt số dư tài khoản.  

Vay thấu chi giúp bạn giải quyết nhanh chóng các khoản chi tiêu cấp bách. Ảnh: Agribank

Ví Dụ Về Khoản Vay Thấu Chi

Ví dụ sau sẽ giúp bạn hiểu rõ hơn hình thức cho vay thấu chi là gì.

Bạn được ngân hàng cho vay thấu chi 50,000,000 đồng. Trong tài khoản hiện tại bạn chỉ có 5,000,000 đồng.

Khi đó, bạn hoàn toàn có thể chi tiêu tối đa 55,000,000 đồng vì tài khoản của bạn được thấu chi 50,000,000 đồng.

Giả sử bạn mua sắm hết 10,000,000 đồng, tức là bạn đã chi tiêu vượt mức 5,000,000 đồng. Lúc này, ngân hàng sẽ tính lãi suất vay trên tổng số tiền bạn đã chi tiêu vượt mức cho đến khi bạn hoàn trả 5,000,000 đồng này.

Đặc Điểm Cho Vay Thấu Chi 

Vay thấu chi có những đặc điểm cơ bản sau: 

• Người dùng có thể sử dụng tài khoản thẻ để thanh toán cho các hoạt động tiêu dùng ngay cả khi số dư không đủ. 
• Hạn mức vay linh hoạt tùy theo mức độ uy tín, thu nhập hoặc lịch sử tín dụng của người dùng. 
• Quá trình xét duyệt nghiêm ngặt hơn những hình thức vay vốn khác. Một số ngân hàng còn yêu cầu tài sản đảm bảo để giảm thiểu rủi ro khách hàng không có khả năng thanh toán, đặc biệt là với những khoản vay có hạn mức lớn nên không phải ai cũng có thể vay thấu chi. 
• Lãi suất vay thấu chi thường cao hơn các khoản vay thông thường khác, tuy nhiên có thể giải quyết được nhu cầu cấp bách của người dùng. 

Các Hình Thức Vay Thấu Chi

Vay thấu chi có hai loại là vay thế chấp và tín chấp. 

• Vay thấu chi thế chấp: Là hình thức vay vốn có tài sản đảm bảo như sổ tiết kiệm, sổ đỏ, hợp đồng mua nhà, xe cộ,… Giá trị tài sản đảm bảo càng lớn thì hạn mức vay sẽ càng cao. 
• Vay thấu chi tín chấp: Là hình thức vay vốn không có tài sản đảm bảo, ngân hàng sẽ dựa vào thu nhập, lịch sử tín dụng hoặc mức độ uy tín của người dùng để áp dụng hạn mức cho vay. Thông thường, hạn mức vay mà ngân hàng hỗ trợ sẽ không quá cao, đa số là gấp 3 – 5 lần mức lương ở thời điểm vay.
• Vay thấu chi thẻ tín dụng: Là hình thức khách hàng sử dụng thẻ tín dụng để chi tiêu vượt hạn mức đã được xác định và phải thanh toán lãi suất cho khoản chi tiêu vượt hạn mức này dựa trên thỏa thuận với ngân hàng phát hành thẻ.
• Vay thấu chi trực tuyến: Khách hàng sẽ vay thấu chi thông qua các nền tảng trực tuyến của các ngân hàng. Dịch vụ này có ưu điểm khi khách hàng có thể đăng ký và sử dụng trực tuyến qua website hoặc ứng dụng di động.

Tài sản đảm bảo càng giá trị thì hạn mức vay thấu chi thế chấp càng cao. Ảnh: VIB

2. Hạn Mức Và Lãi Suất Khoản Vay Thấu Chi Là Gì? 

Ngoài thắc mắc vay thấu chi là sao thì hạn mức cũng như lãi suất cho vay thấu chi cũng được nhiều người quan tâm. 

Hạn Mức Cho Vay Thấu Chi Là Gì?

Hạn mức vay thấu chi là số tiền tối đa mà tổ chức tín dụng cho phép người dùng được chi tiêu vượt số dư tài khoản thanh toán bằng đồng Việt Nam trong thanh toán điện tử liên ngân hàng.  

Công thức tính hạn mức thấu chi được áp dụng hiện nay là: 

Hạn mức thấu chi = ∑ (Gi x Ri) – B – C

Trong đó: 

• Gi: Là giá trị của giấy tờ giá trị loại i được ngân hàng sử dụng khi giao dịch, được xác định theo Phụ lục đính kèm Thông tư 29/2016/TT-NHNN quy định về thấu chi và cho vay qua đêm trong thanh toán điện tử liên ngân hàng do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành.
• Ri: Là tỷ lệ % được thấu chi và cho vay qua đêm đối với giấy tờ có giá loại i do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quyết định trong từng thời kỳ.
• i: Là loại giấy tờ có giá thuộc danh mục các loại giấy tờ có giá được sử dụng trong giao dịch thấu chi và cho vay qua đêm trong thanh toán điện tử liên ngân hàng do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quyết định.
• B: Là dư nợ vay qua đêm (bao gồm dư nợ gốc và lãi vay qua đêm).
• C: Là dư nợ vay qua đêm quá hạn (gồm dư nợ gốc vay qua đêm quá hạn, lãi vay qua đêm chậm trả, lãi quá hạn của dư nợ gốc vay qua đêm, lãi đối với lãi vay qua đêm chậm trả).

Lãi Suất Vay Thấu Chi Là Gì?

Lãi suất vay thấu chi là số tiền mà khách hàng phải trả cho ngân hàng khi chi tiêu vượt quá số dư tài khoản hiện hữu. Mức lãi suất này tùy thuộc vào khoản vay và quy định của mỗi ngân hàng.

Công thức tính lãi suất vay thấu chi được áp dụng là: 

Tiền lãi thấu chi mỗi tháng tháng = ∑ (dư nợ thấu chi thực tế x lãi suất thấu chi/365 x số ngày sử dụng thấu chi thực tế)

Lãi suất vay thấu chi thường sẽ cao hơn các khoản vay khác. Ảnh: thoibaotaichinhvietnam

3. Điều Kiện Và Thủ Tục Vay Thấu Chi 

Thực tế không phải ai cũng đủ điều kiện để vay thấu chi. Vậy điều kiện để có thể vay thấu chi là gì và thủ tục vay thấu chi như thế nào.

Điều Kiện Vay Thấu Chi 

Để có thể vay thấu chi, khách hàng cần đáp ứng một số điều kiện sau: 

• Tại thời điểm đề nghị vay vốn, khách hàng phải đủ từ 18 tuổi trở lên và không vượt quá 60 tuổi tại thời điểm tất toán. 
• Có hộ khẩu/tạm trú/nơi làm việc tại tỉnh/thành có đơn vị của ngân hàng hoạt động. 
• Có mức thu nhập ổn định hàng tháng và tối thiểu 4 triệu, nhận lương qua tài khoản ngân hàng. 
• Hợp đồng lao động từ 12 tháng trở lên. 
• Không có nợ xấu tại bất kỳ ngân hàng hay tổ chức tín dụng nào. 
• Tùy theo từng ngân hàng mà điều kiện vay thấu chi có thể thay đổi.  

Thủ Tục Vay Thấu Chi 

Ngoài thỏa mãn các điều kiện vay vốn trên, người vay vốn cần phải chuẩn bị một số thủ tục, giấy tờ sau: 

• Nếu bạn chưa có tài khoản ngân hàng thì cần phải có giấy yêu cầu mở tài khoản do ngân hàng cung cấp.  
• Giấy đề nghị cấp hạn mức vay thấu chi theo mẫu của ngân hàng. 
• Chứng minh nhân dân/căn cước công dân/hộ chiếu còn hiệu lực. 
• Giấy tờ chứng minh thu nhập cá nhân mỗi tháng.  
• Hồ sơ tài sản đảm bảo (đối với vay thấu chi thế chấp). 
• Một số loại giấy tờ khác theo yêu cầu của ngân hàng cho vay.  

Để vay thấu chi, khách hàng cần thỏa mãn một số điều kiện nhất định. Ảnh: hlbank

4. Một Số Câu Hỏi Thường Gặp Liên Quan Đến Vay Thấu Chi 

Ngoài thắc mắc vay thấu chi là gì thì còn một số vấn đề khác liên quan đến hình thức vay vốn này cũng được khách hàng quan tâm. 

Có Nên Vay Thấu Chi Ở Ngân Hàng Hay Không? 

Để biết có nên vay thấu chi tại ngân hàng hay không, bạn có thể xem xét các yếu tố: 

• Nhu cầu cá nhân: Khoản vay đáp ứng những nhu cầu gì của bản thân và có thực sự cần thiết hay không. 
• Khả năng chi trả: Bạn cần phải xác định về khả năng chi trả của bản thân, yếu tố này liên quan đến các khoản thu nhập hiện tại vì hầu hết các khoản vay thấu chi đều ngắn hạn và lãi suất cao.  
• Lãi suất: Bạn cần nhờ đến sự hỗ trợ của ngân hàng để biết mức lãi suất vay thấu chi liệu có phù hợp hay không. Tùy theo từng thời điểm và khoản vay mà lãi suất cũng như chính sách liên quan đến vay thấu chi của ngân hàng sẽ thay đổi. 

Đối với những trường hợp có thói quen chi tiêu mất kiểm soát, thường xuyên mua sắm thì cần phải cân nhắc kỹ đến khả năng chi trả để tránh nợ nần. Nếu khoản vay là cần thiết, bản thân người vay cũng có kế hoạch kiểm soát chi tiêu rõ ràng thì vay thấu chi là một trong những phương án có thể tham khảo để kịp thời đáp ứng nhu cầu vốn.  

Lợi Ích Khi Lựa Chọn Vay Thấu Chi  

So với các hình thức vay vốn khác, vay thấu chi có những ưu điểm như sau: 

• Giải quyết nhanh chóng nhu cầu chi tiêu cấp bách hoặc không thể trì hoãn.  
• Thủ tục nhanh chóng giúp khách hàng tiết kiệm thời gian và công sức.  
• Khách hàng có thể sử dụng khoản tiền vay linh hoạt và dễ dàng. 
• Khách hàng chỉ phải trả lãi khi sử dụng số tiền trong khoản vay.
• Khách hàng chỉ phải trả lãi hàng tháng và tiền gốc vào cuối kỳ giúp giảm áp lực tài chính và quản lý chi tiêu dễ dàng.  

Những Hạn Chế Khi Vay Thấu Chi 

Để tránh những rủi ro khi vay thấu chi, người vay cần hiểu rõ những hạn chế sau: 

• So với các khoản vay thông thường, lãi suất vay thấu chi thường cao hơn nên bạn cần phải cân nhắc kỹ.  
• Hồ sơ xét duyệt kỹ lưỡng về khả năng tài chính và lịch sử tín dụng. 
• Bắt buộc phải đảm bảo khả năng trả nợ ngân hàng vì nếu không có khả năng hoàn trả thì sẽ ảnh hưởng đến lịch sử tín dụng.  
• Bạn cần phải đảm bảo quản lý tài chính tốt vì nếu không sẽ dẫn đến nợ nần và mất điểm tín dụng. 
• Chỉ giải quyết vấn đề tài chính ngắn hạn, không phải là giải pháp lâu dài. 

Nhờ nhân viên ngân hàng tư vấn kỹ trước khi vay thấu chi. Ảnh: Vietcombank

Trên đây là câu trả lời cho thắc mắc vay thấu chi là gì và một số thông tin mà bạn nên biết. Vay thấu chi giúp bạn giải quyết nhanh chóng trong trường hợp cần một khoản tiền gấp tuy nhiên lãi suất cao và thời hạn vay ngắn. Do đó, để tránh rủi ro, bạn cần phải cân nhắc kỹ lưỡng cũng như xem xét khả năng tài chính, nếu cần thiết có thể nhờ đến sự hỗ trợ từ phía ngân hàng. 

Hà Linh