Vay Theo Lương: Điều Kiện - Lãi Suất - Thủ Tục [Cập Nhật 2024]

Tìm hiểu thông tin về lãi suất, điều kiện, thủ tục, ưu nhược điểm khi vay theo lương sẽ giúp bạn đưa ra quyết định có nên lựa chọn hình thức vay vốn này hay không.

1. Vay Theo Lương Là Gì? 

Vay theo lương là hình thức vay tín chấp với đặc điểm là điều kiện và thủ tục vay đơn giản, nhanh gọn. Với hình thức này, người vay không cần tài sản thế chấp, thay vào đó là sử dụng bảng lương, sao kê lương tháng để chứng minh khả năng thanh toán và độ uy tín của bản thân.

Mục đích của hình thức vay theo bảng lương để phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng, chi trả cho hoạt động mua sắm, du lịch hoặc các mục đích khác. Tùy theo mỗi ngân hàng mà hạn mức cho vay tín chấp theo lương sẽ có sự khác nhau. Lãi suất vay tín chấp cũng sẽ thay đổi dựa theo điều kiện và số tiền mà bạn vay. 

Xem thêm:

• Lãi Suất Ngân Hàng Vietcombank Mới Nhất Hiện Nay
• Lãi Suất Ngân Hàng VietinBank Mới Nhất

2. Ưu Nhược Điểm Của Hình Thức Vay Theo Lương Là Gì?

Mỗi hình thức vay vốn đều có những ưu nhược điểm nhất định. Trong đó, sự xuất hiện của hình thức vay vốn theo lương có thể coi là đã “đánh bại” các loại hình vay truyền thống để phục vụ cho mục đích tiêu dùng. 

Ưu Điểm 

Những ưu điểm vượt trội của hình thức vay theo lương là: 

• Điều kiện vay đơn giản: Khách hàng không cần tài sản thế chấp, chỉ cần là công dân Việt Nam từ 18-60 tuổi, có căn cước công dân và đủ năng lực hành vi dân sư. Đồng thời khách hàng cần có công việc với mức thu nhập ổn định và lịch sử tín dụng tốt.  
• Thủ tục đơn giản: Các loại giấy tờ tùy thân chỉ cần photo, không phải công chứng. Một số ngân hàng còn cung cấp dịch vụ vay tiền trực tuyến. Vì vậy, khách hàng có thể hoàn thành thủ tục vay và nhận tiền dù ở bất kỳ đâu. 
• Thời gian xét duyệt và giải ngân nhanh: Với hầu hết các ngân hàng thì thời gian xét duyệt, giải quyết hồ sơ chỉ mất 1-2 ngày. 
• Thời hạn thanh toán linh hoạt: Tùy theo yêu cầu, khả năng của khách hàng mà thời hạn thanh toán có thể dao động từ 6-60 tháng. Điều này giúp khách hàng giảm bớt gánh nặng trả nợ.

Nhược Điểm 

Bên cạnh những ưu điểm vượt trội kể trên thì vay tín chấp theo lương cũng có một số mặt hạn chế như sau: 

• Hạn mức vay thấp hơn khoản vay có thế chấp (hạn mức cho vay tín chấp được tính căn cứ vào thu nhập thực tế của người lao động, số tiền được phép vay có thể bằng 5 -10 lần số tiền lương hàng tháng).
• Đa số các gói vay tín chấp theo lương đều có mức lãi suất cao hơn so với vay thế chấp.
• Ngân hàng hay tổ chức tín dụng thường sẽ gọi điện nhiều lần để nhắc nhở và thúc giục khách hàng thanh toán khi đến hạn. 
• Người cho vay có thể không đòi lại được tiền do khách không có khả năng chi trả hoặc trốn nợ. 

3. Lãi Suất Vay Tín Chấp Theo Lương Các Ngân Hàng Hiện Nay 

Tùy vào mức thu nhập ổn định mỗi tháng, thời gian làm việc, đơn vị, khu vực công tác,… của khách hàng mà mức lãi suất vay tín chấp có thể khác nhau. Hơn nữa, mỗi ngân hàng cũng áp dụng những phân khúc riêng áp dụng đối với hình thức vay tín chấp. Do đó, người vay nên tìm hiểu về mức lãi suất của ngân hàng dự định vay, so sánh với các ngân hàng khác để đưa ra lựa chọn tốt nhất.

Theo khảo sát, mức lãi suất vay tín chấp theo lương tham khảo của các ngân hàng như sau:

Ngân hàng	Vay tín chấp (%/năm)
Agribank	7,0 – 17
Techcombank	13,78 – 16
VPBank	14 – 20
ACB	12,5 – 20
TPBank	8,7 – 17
HDBank	13 – 24
Sacombank	9,6 – 18
VIB	16 – 18
SHB	8,5 – 17
OCB	Từ 20,2
MSB	9,6 – 18
Vietcombank	10,8 – 14,4
VietinBank	9,6
Bản Việt	14,9 – 20,5
BIDV	11,9
MBBank	12,5 – 20
Hong Leong	9 – 12
HSBC	15,99
Public Bank	Từ 7
Shinhan	8,4 – 13,2
Standard Chartered	17 – 18
UOB	13
Woori	Từ 6
Citibank	14,76 – 20,96
ANZ	13,43

*Lưu ý: Bảng lãi suất vay tín chấp theo lương của các ngân hàng trên đây chỉ mang tính chất tham khảo, lãi suất thực tế có thể thay đổi tùy thuộc vào chính sách từng thời kỳ của mỗi ngân hàng.

4. Điều Kiện, Thủ Tục Vay Tín Chấp Theo Lương

Mỗi ngân hàng lại áp dụng những quy định khác nhau cho hình thức vay tín chấp. Do đó, người vay nên tìm hiểu trước các thông tin như điều kiện, thủ tục, hồ sơ để yêu cầu được chấp thuận và giải ngân nhanh nhất.

Điều Kiện Vay Theo Lương 

Có hai hình thức phổ biến là vay theo lương chuyển khoản hoặc tiền mặt. Tùy theo từng ngân hàng và hình thức vay tín chấp theo bảng lương mà điều kiện áp dụng có thể khác nhau. 

Vay Theo Lương Chuyển Khoản 

Vay theo lương chuyển khoản là hình thức vay dựa vào sao kê tài khoản được ngân hàng thanh toán lương của người vay. Đơn vị cho vay sẽ căn cứ theo sao kê bảng lương 3 tháng gần nhất để tư vấn khoản vay và hoàn thiện hồ sơ. Điều kiện áp dụng đối với những trường hợp này tại hầu hết các đơn vị cho vay là: 

• Công dân Việt Nam trong độ tuổi từ 18 – 60 tuổi, có đủ năng lực hành vi dân sự. 
• Có  khả năng lao động và công việc ổn định để tạo ra thu nhập hàng tháng. 
• Phải có hợp đồng lao động hoặc giấy xác nhận của đơn vị hiện đang công tác. 
• Phải có sao kê bảng lương chuyển khoản 3 tháng gần nhất với thời điểm vay. 

Vay Theo Lương Tiền Mặt 

Những trường hợp khách hàng nhận lương theo tiền mặt thì vẫn được một số ngân hàng áp dụng cho vay tín chấp. Người vay cần cung cấp bảng lương tiền mặt 3 tháng gần nhất để ngân hàng đánh giá khả năng trả nợ.

Ngoài ra, nhiều đơn vị cho vay tiền còn yêu cầu hợp đồng lao động hoặc xác nhận của đơn vị mà người vay tiền đang làm việc để xác minh tính chính xác của bảng lương.

Thủ Tục Vay Tín Chấp Theo Lương

Thủ tục vay vốn qua lương tại hầu hết các đơn vị cho vay hiện nay đều có thủ tục nhanh, gọn và khách hàng sẽ được hỗ trợ tận tình từ nhân viên tư vấn. Một số loại giấy tờ khách hàng cần chuẩn bị khi vay vốn theo lương tại các ngân hàng là: 

• Giấy tờ chứng minh nhân thân (chứng minh nhân dân/căn cước công dân, hộ chiếu).
• Giấy tờ chứng minh công việc như hợp đồng lao động, quyết định nâng lương,… Nếu không có hợp đồng lao động thì khách hàng có thể thay thế bằng giấy xác nhận của đơn vị đang làm việc. 
• Bảng lương, giấy xác nhận lương hoặc giấy tờ sao kê chuyển khoản lương của ngân hàng 3 tháng gần nhất. 

Quy Trình Vay Tín Chấp Theo Lương

Hầu hết các tổ chức tín dụng hiện nay cho phép khách hàng đăng ký vay tín chấp theo lương tại chi nhánh ngân hàng hoặc trực tuyến. Thông thường quy trình vay như sau:

Đăng Ký Vay Tại Chi Nhánh:

• Bước 1: Chuẩn bị hồ sơ, di chuyển đến chi nhánh ngân hàng trong giờ hành chính (trừ ngày lễ Tết).
• Bước 2: Chờ giao dịch, gặp nhân viên hỗ trợ, xuất trình hồ sơ và yêu cầu muốn được vay vốn.
• Bước 3: Làm theo hướng dẫn và chờ thẩm định.
• Bước 4: Nhận giải ngân vào tài khoản.

Đăng Ký Vay Online:

• Bước 1: Truy cập vào website của ngân hàng, vào phần đăng ký vay tín chấp theo lương, điền các thông tin yêu cầu như: Họ tên, số điện thoại, chọn Quốc tịch, Số tiền vay, Hình thức thu nhập (Lương chuyển khoản/ Lương tiền mặt),… Nhấn Đăng ký.

5. Câu Hỏi Thường Gặp Về Hình Thức Vay Tín Chấp Theo Lương 

Ngoài những vấn đề nêu trên thì một số thắc mắc liên quan đến vay theo lương cũng được nhiều người tìm kiếm bao gồm: 

Vay Tín Chấp Và Vay Thế Chấp Khác Nhau Như Thế Nào?

Vay tín chấp và vay thế chấp là hai hình thức vay vốn có nhiều sự khác biệt về lãi suất, hạn mức, điều kiện cho vay cũng như thủ tục, hồ sơ.

Tiêu chí so sánh	Vay tín chấp	Vay thế chấp
Đặc điểm	Không yêu cầu tài sản đảm bảo. Dựa vào khả năng trả nợ, mức độ uy tín của khách hàng	Phải có tài sản đảm bảo như nhà, đất, sổ đỏ, xe,… Tài sản đảm bảo phải thuộc sở hữu của khách hàng và phải được ngân hàng thẩm định giá
Lãi suất	Cao	Thấp và giảm dần
Thời gian vay	Ngắn, thường kéo dài tối đa 5 năm	Dài, có thể lên đến 35 năm
Thời gian xét duyệt	Nhanh chóng	Kéo dài tùy theo tốc độ thẩm định giá trị của tài sản đảm bảo
Thủ tục, hồ sơ	Đơn giản, chỉ cần một số văn bản chứng minh nhân thân và thu nhập	Phức tạp, cần thêm văn bản chứng minh chủ sở hữu tài sản và nhiều giấy tờ khác

Có Nên Vay Tín Chấp Theo Lương Không? 

Không phải ngẫu nhiên mà hình thức vay tiền theo lương được xem là “sản phẩm hot” hiện nay. Hình thức này có thể hỗ trợ khách hàng vay vốn cao gấp 5-20 lần mức thu nhập hàng tháng mà không cần bất kỳ tài sản thế chấp nào. Hơn nữa, thời hạn vay có thể kéo dài lên đến 36 tháng, thậm chí một số ngân hàng còn áp dụng thời gian vay đến 60 tháng nên người vay sẽ phần nào giảm áp lực phải trả nợ. 

Thời gian giải ngân nhanh chóng, khách hàng có thể nhận tiền ngay sau 1-3 ngày. Hơn nữa, nhiều ngân hàng còn cho phép đăng ký vay trực tuyến, khách hàng có thể hoàn thành thủ tục mọi lúc, mọi nơi. Ngoài ra, để giải quyết vấn đề tài chính, nhiều ngân hàng còn mở rộng phân khúc nhằm tạo điều kiện cho nhóm đối tượng có mức thu nhập thấp và trung bình.

Tuy nhiên, hình thức vay lương thường có mức lãi suất cao và thời hạn ngắn. Vì vậy, người vay cần phải có sự cân nhắc kỹ lưỡng, xác định bản thân có khả năng thanh toán nợ gốc và lãi hay không để đưa ra quyết định. 

Vay Tiền Qua Lương Cần Lưu Ý Gì?

Nếu bạn đang có ý định vay tín chấp theo lương thì cần lưu ý: 

• Lựa chọn đơn vị cho vay vốn hoặc ngân hàng uy tín để tránh trường hợp bị lừa đảo. 
• Xem xét kỹ các gói vay, mức lãi suất có phù hợp với điều kiện thanh toán của bản thân hay không. Bạn cần liệt kê các khoản thu nhập mỗi tháng và các khoản chi tiêu trong gia đình và số tiền dùng để trả nợ cả gốc lẫn lãi. 
• Đọc kỹ các thông tin, điều kiện trong hợp đồng, đặc biệt là thời gian thanh toán, số tiền thanh toán, lãi suất, các mức phí phát sinh như phí trả chậm, phí tất toán,…
• Đảm bảo thanh toán đúng hạn, đúng số tiền như thỏa thuận trong hợp đồng, cố gắng thanh toán nợ trước thời hạn để giảm tiền lãi. 

Vay theo lương là hình thức giúp bạn nhanh chóng xoay sở được tiền để giải quyết các vấn đề tài chính. Tuy nhiên, bạn cần phải có sự cân nhắc trước khi vay, xác định số tiền cần vay, kế hoạch sử dụng nguồn tiền, xem xét mức lãi suất và điều kiện giữa các đơn vị cho vay, tính toán khả năng thanh toán nợ,… Nếu có vấn đề thắc mắc cần hỗ trợ về vay tín chấp theo lương, hãy tìm đến phòng giao dịch, chi nhánh của ngân hàng hoặc đơn vị cho vay vốn uy tín tại khu vực bạn đang ở để được nhân viên tài chính hỗ trợ. 

Hà Linh

Xem thêm:

• Cách Tính Phí Trả Nợ Trước Hạn Khi Vay Mua Nhà Trả Góp
• Lãi Suất Thả Nổi Là Gì? Cách Tính Lãi Suất Thả Nổi
• Ân Hạn Nợ Gốc Là Gì? Ảnh Hưởng Thế Nào Đến Khoản Vay?