Tuy nhiên, điều đáng lưu ý là mức lãi cao nhất hiện nay không nằm ở các con số niêm yết công khai, mà thường đến từ các chương trình ưu đãi riêng, gửi trực tuyến hoặc chính sách cộng thêm lãi cho từng nhóm khách hàng.
Nhiều ngân hàng đã điều chỉnh tăng lãi suất, đặc biệt ở các kỳ hạn từ 6 tháng trở lên, với mức thực nhận phổ biến trong khoảng 7–8%/năm
Theo khảo sát thị trường, không ít ngân hàng hiện chỉ niêm yết lãi suất kỳ hạn 6 tháng quanh mức 5,5–6%/năm. Nhưng trên thực tế, nếu gửi qua ứng dụng ngân hàng số hoặc tham gia các chương trình ưu đãi, khách hàng có thể được cộng thêm từ 1–2 điểm %, đưa lãi suất thực nhận lên vùng 7–8%/năm.
Điều này khiến cuộc đua lãi suất trở nên khó đoán hơn, bởi người gửi tiền nếu chỉ nhìn vào bảng niêm yết rất dễ bỏ lỡ những mức sinh lời tốt hơn.
Ngân hàng số nổi lên với lợi suất cao
Trong bối cảnh đó, nhóm ngân hàng số đang trở thành lựa chọn đáng chú ý nhờ mức lãi suất cao và điều kiện gửi khá linh hoạt.
Đơn cử, Cake by VPBank đang áp dụng lãi suất khoảng 7,1%/năm cho các khoản tiền gửi từ 6 tháng trở lên. Đáng chú ý, khách hàng gửi lần đầu còn được cộng thêm lãi, nâng mức hưởng thực tế lên gần 8%/năm. Ưu điểm của mô hình này là thủ tục đơn giản, gửi hoàn toàn qua ứng dụng, số tiền tối thiểu thấp, phù hợp với phần lớn người gửi cá nhân.
Tương tự, Ngân hàng Quốc Dân (NCB) cũng đang triển khai chính sách cộng lãi suất khá mạnh cho khách hàng gửi tiết kiệm online. Nhờ đó, lãi suất kỳ hạn 6–8 tháng có thể lên tới 8,2%/năm, còn kỳ hạn dài hơn đạt khoảng 8,3%/năm.
Với mặt bằng hiện tại, đây được xem là nhóm ngân hàng mang lại lợi suất cao nhất cho đại đa số người gửi tiền cá nhân.
Mức 9%/năm: Hấp dẫn nhưng khó tiếp cận
Trên thị trường cũng xuất hiện những mức lãi suất lên tới 9%/năm, song đi kèm là các điều kiện rất đặc biệt. Một số ngân hàng chỉ áp dụng mức lãi này cho các khoản tiền gửi có quy mô hàng trăm, thậm chí hàng nghìn tỷ đồng.
Điều đó khiến các mức lãi “kịch trần” chủ yếu mang tính tham chiếu, không dành cho số đông người gửi tiền. Với khách hàng cá nhân thông thường, vùng lãi suất thực tế có thể tiếp cận được hiện nay vẫn quanh mức 7–8,3%/năm.
Vậy gửi ngân hàng nào là “lời nhất”?
Nếu xét trên cả ba yếu tố: lãi suất – điều kiện áp dụng – tính linh hoạt, thì các ngân hàng số và những ngân hàng có chính sách cộng lãi online đang chiếm ưu thế rõ rệt.
Cụ thể, với người gửi tiền cá nhân, số vốn từ vài chục đến vài trăm triệu đồng, gửi tại các ngân hàng số hoặc qua kênh trực tuyến của ngân hàng cổ phần quy mô vừa và nhỏ thường mang lại lợi suất cao hơn đáng kể so với gửi theo cách truyền thống.
Trong khi đó, các ngân hàng lớn, thương hiệu mạnh thường có lãi suất thấp hơn, nhưng bù lại là yếu tố an toàn, uy tín và mạng lưới giao dịch rộng khắp.
Một yếu tố khác cũng tác động mạnh đến lợi suất thực nhận là các chương trình khuyến mãi đi kèm, như cộng thêm lãi cho khách hàng mới, thưởng tiền mặt, tặng quà hoặc ưu đãi riêng khi gửi online.
Nếu tận dụng tốt các ưu đãi này, người gửi tiền có thể nâng mức sinh lời lên đáng kể, thay vì chỉ trông chờ vào lãi suất niêm yết.
Cơ hội không kéo dài mãi
Theo nhận định của nhiều tổ chức phân tích, lãi suất huy động có thể tiếp tục duy trì ở mức cao trong 1–2 quý đầu năm 2026, trước khi có khả năng hạ nhiệt nếu thanh khoản hệ thống ổn định và tăng trưởng tín dụng chậm lại.
Điều này đồng nghĩa, giai đoạn hiện tại đang là thời điểm tương đối thuận lợi để người dân “khóa” lãi suất cao cho các kỳ hạn trung và dài.
Anh Mai