Sau giai đoạn ưu đãi ban đầu, người vay tiếp tục được hưởng chính sách hỗ trợ trong 10 năm tiếp theo với mức lãi suất 7,5%/năm. Như vậy, tổng thời gian được hỗ trợ lãi suất kéo dài tới 15 năm, giúp người mua nhà giảm đáng kể áp lực tài chính trong những năm đầu xây dựng cuộc sống.
Với chính sách mới, bài toán mua một căn hộ nhà ở xã hội trị giá 1 tỷ đồng sẽ trở nên dễ tính toán hơn: người mua cần chuẩn bị bao nhiêu vốn ban đầu, khoản vay ngân hàng mỗi tháng khoảng bao nhiêu và lựa chọn thời hạn vay nào để phù hợp với thu nhập?
Lãi suất vay nhà ở xã hội 6,5%/năm trong 5 năm đầu và 7,5% trong 10 năm tiếp theo giúp giảm đáng kể áp lực tài chính cho người trẻ lần đầu mua nhà.
Chuẩn bị 300 triệu đồng, vay 700 triệu mua căn hộ 1 tỷ đồng
Giả định một căn hộ nhà ở xã hội có giá 1 tỷ đồng và người mua được ngân hàng hỗ trợ vay tối đa 70% giá trị căn hộ, khoản vay tương ứng khoảng 700 triệu đồng.
Khi đó, người mua cần chuẩn bị khoảng 300 triệu đồng vốn tự có để thanh toán phần còn lại.
Nếu lựa chọn thời hạn vay dài 35 năm, trong 5 năm đầu áp dụng lãi suất ưu đãi 6,5%/năm, khoản tiền thanh toán hàng tháng ước tính khoảng 4,3 triệu đồng.
Sau 5 năm đầu, người vay tiếp tục được hưởng mức lãi suất hỗ trợ 7,5%/năm trong 10 năm tiếp theo. Do dư nợ vẫn còn, khoản thanh toán hàng tháng dự kiến tăng lên khoảng 5 triệu đồng.
Như vậy, mức tăng khoảng 700.000 đồng/tháng so với giai đoạn đầu, giúp người mua vẫn có thể chủ động kế hoạch tài chính khi thu nhập được kỳ vọng cải thiện theo thời gian.
Kéo dài thời gian vay giúp giảm áp lực ban đầu
Với cùng khoản vay 700 triệu đồng, thời hạn vay khác nhau sẽ tạo ra mức trả nợ khác nhau.
Nếu lựa chọn vay trong 15 năm, người mua sẽ phải thanh toán khoảng 6,1 triệu đồng/tháng trong 5 năm đầu. Khi chuyển sang mức lãi suất 7,5%, khoản trả hàng tháng có thể tăng nhẹ lên khoảng 6,3-6,5 triệu đồng.
Với thời hạn vay 25 năm, áp lực giảm xuống khi khoản thanh toán trong giai đoạn đầu khoảng 4,7-4,8 triệu đồng/tháng. Sau khi lãi suất điều chỉnh lên 7,5%, mức trả dự kiến khoảng 5,3-5,5 triệu đồng/tháng.
Trong khi đó, phương án vay 35 năm giúp người mua giảm áp lực lớn nhất trong giai đoạn đầu. Khoản trả nợ khoảng 4,3 triệu đồng/tháng trong 5 năm đầu được đánh giá phù hợp hơn với nhóm người trẻ mới đi làm, thu nhập chưa quá cao nhưng có khả năng tăng lên trong tương lai.
Việc kéo dài thời hạn vay không chỉ giúp người mua dễ tiếp cận nhà ở sớm hơn mà còn tạo điều kiện cân đối giữa chi phí trả nợ với các nhu cầu khác trong cuộc sống.
Lãi suất ưu đãi so với vay thương mại
Điểm nổi bật của chương trình nằm ở chi phí vốn thấp hơn đáng kể so với các khoản vay mua nhà thương mại trên thị trường.
Nếu cùng vay 700 triệu đồng nhưng áp dụng mức lãi suất thương mại khoảng 10-12%/năm, khoản trả hàng tháng có thể tăng lên khoảng 6-7 triệu đồng hoặc cao hơn tùy phương thức tính lãi.
Khoảng chênh lệch vài triệu đồng mỗi tháng là yếu tố quan trọng với người trẻ, đặc biệt trong giai đoạn vừa mua nhà, vừa tích lũy tài sản và ổn định cuộc sống.
Nhờ chính sách lãi suất hỗ trợ kéo dài, việc sở hữu nhà có thể chuyển từ mục tiêu phải tích lũy nhiều năm sang phương án sử dụng đòn bẩy tài chính có kế hoạch.
Thu nhập bao nhiêu là phù hợp để vay mua nhà?
Theo các chuyên gia tài chính, chi phí trả nợ mua nhà nên duy trì ở mức khoảng 30-40% thu nhập ổn định của hộ gia đình để bảo đảm cân bằng tài chính.
Với khoản trả nợ khoảng 4-5 triệu đồng/tháng, người mua nên có mức thu nhập ổn định khoảng 12-15 triệu đồng/tháng.
Đối với các gia đình trẻ có hai nguồn thu nhập, khả năng tiếp cận nhà ở sẽ rộng hơn khi gánh nặng tài chính được chia sẻ giữa hai người.
Tuy nhiên, bên cạnh khoản vay ngân hàng, người mua cũng cần tính toán thêm các chi phí đi kèm như phí quản lý chung cư, điện nước, nội thất, sửa chữa và duy trì một khoản dự phòng tài chính.
Nhìn chung, chính sách lãi suất ưu đãi kéo dài 15 năm được kỳ vọng sẽ trở thành "bệ đỡ" quan trọng, giúp nhiều người trẻ rút ngắn hành trình sở hữu căn nhà đầu tiên và có thêm cơ hội ổn định cuộc sống.
Anh Mai