Có một khoản tiền nhàn rỗi và quyết định gửi tiết kiệm ngân hàng là lựa chọn quen thuộc của nhiều người. Tuy nhiên, bên cạnh câu chuyện chọn ngân hàng nào, kỳ hạn bao lâu hay mức lãi suất ra sao vẫn có một vấn đề đáng cân nhắc: Nếu chia tiền thành nhiều sổ tiết kiệm, vậy dựa vào cơ sở nào để chia?
Điều quan trọng không nằm ở việc mở càng nhiều sổ càng tốt, mà là sắp xếp khoản tiền gửi sao cho phù hợp với nhu cầu chi tiêu, kế hoạch tài chính và khả năng dự phòng của mỗi người.
1. Chia tiền thành 2-3 sổ ở các kỳ hạn khác nhau để đảm bảo tính thanh khoản
Với những người có một khoản tiền tích lũy tương đối, chia thành 2-3 sổ thường là cách đơn giản để cân bằng giữa việc hưởng lãi suất và khả năng sử dụng tiền khi cần thiết.
Chẳng hạn, nếu có 300 triệu đồng nhàn rỗi, thay vì gửi toàn bộ vào một sổ, bạn có thể chia thành 3 sổ, mỗi sổ 100 triệu đồng ở 3 kỳ hạn khác nhau. Khi phát sinh một khoản chi bất ngờ bạn chỉ cần tất toán một sổ ở kỳ hạn ngắn nhất thay vì phải rút toàn bộ khoản tiết kiệm.
Ảnh minh họa
Cách làm này đặc biệt hữu ích với những người chưa có nguồn tiền dự phòng riêng hoặc thu nhập chưa thực sự ổn định. Bởi trong thực tế, các khoản chi ngoài dự kiến như sửa chữa nhà cửa, phương tiện, chi phí gia đình hay thay đổi công việc đều có thể xuất hiện bất cứ lúc nào.
Tuy nhiên, không nhất thiết phải chia đều số tiền thành các sổ bằng nhau. Nếu dự kiến có một khoản chi lớn trong thời gian tới, người gửi có thể dành riêng một sổ với số tiền tương ứng. Mục tiêu là khi cần sử dụng, chỉ phải rút đúng phần tiền cần thiết.
2. Chia tiền tiết kiệm theo mục đích sử dụng
Một cách khác để quản lý tiền tiết kiệm hiệu quả là phân chia các sổ tiết kiệm theo từng mục tiêu tài chính. Thay vì nhìn khoản tiền gửi như một số dư chung, bạn có thể xác định rõ đâu là tiền dự phòng, đâu là tiền dành cho kế hoạch lớn và đâu là khoản tích lũy chưa có nhu cầu sử dụng trong thời gian gần.
Ví dụ, một người có 200 triệu đồng tiết kiệm có thể chia thành 3 phần: 50 triệu đồng dành cho những tình huống cần tiền gấp, 100 triệu đồng để tích lũy cho kế hoạch mua nhà hoặc mua xe và 50 triệu đồng dành cho những mục tiêu cá nhân trong tương lai dài hạn.
Khi mỗi sổ có một nhiệm vụ riêng, bạn sẽ dễ dàng theo dõi tiến độ tích lũy hơn. Cách chia này còn giúp hạn chế tình trạng lấy tiền tiết kiệm của mục tiêu này để bù đắp cho nhu cầu tiêu dùng khác. Chẳng hạn, khi nhìn thấy một sổ được xác định rõ là tiền mua nhà, người gửi sẽ có thêm lý do để cân nhắc trước khi rút ra phục vụ những khoản mua sắm chưa thực sự cần thiết.
3. Không nên gửi toàn bộ tiền vào cùng một kỳ hạn
Chia tiền thành nhiều sổ tiết kiệm nhưng lại chọn cùng 1 kỳ hạn, đôi khi vẫn là lựa chọn chưa tối ưu. Nếu toàn bộ tiền đều được gửi trong cùng một kỳ hạn dài, bạn có thể vẫn gặp bất tiện khi cần tiền trước ngày đáo hạn. Ngược lại, nếu chỉ chọn kỳ hạn ngắn, khoản tiết kiệm có thể không tận dụng được mức lãi suất tốt hơn ở những kỳ hạn dài tại thời điểm gửi.
Ảnh minh họa
Một giải pháp là chia tiền thành các sổ có kỳ hạn khác nhau. Chẳng hạn, với 300 triệu đồng, người gửi có thể phân bổ 100 triệu đồng vào kỳ hạn 3 tháng, 100 triệu đồng vào kỳ hạn 6 tháng và 100 triệu đồng vào kỳ hạn 12 tháng.
Khi đó, các khoản tiền sẽ lần lượt đến ngày đáo hạn, tạo ra những thời điểm khác nhau để bạn xem xét lại kế hoạch tài chính. Nếu có nhu cầu sử dụng tiền, họ có thể ưu tiên khoản đã đến hạn thay vì phải tất toán trước hạn một sổ khác.
Đặc biệt, cách phân bổ này phù hợp với những người chưa xác định chính xác thời điểm cần sử dụng toàn bộ tiền tiết kiệm.
4. Đừng nghĩ mở càng nhiều sổ tiết kiệm thì càng tốt
Chia nhỏ tiền gửi có nhiều lợi ích, nhưng không có nghĩa càng mở nhiều sổ thì càng tốt. Nếu một khoản tiền được chia thành 10-15 sổ nhỏ với nhiều kỳ hạn khác nhau, bạn có thể phải dành thêm thời gian theo dõi ngày đáo hạn, lãi suất và phương thức tái tục của từng khoản.
Điều này đặc biệt dễ gây nhầm lẫn nếu gửi tiền tại nhiều ngân hàng cùng lúc. Một số sổ có thể đến hạn nhưng người gửi không kịp kiểm tra, khiến khoản tiền được tự động tái tục theo phương thức đã đăng ký mà không phù hợp với kế hoạch mới.
Chưa kể, việc chia nhỏ quá mức đôi khi không mang lại lợi ích đáng kể về mặt tài chính. Chẳng hạn, thay vì chia 100 triệu đồng thành 10 sổ, mỗi sổ 10 triệu đồng, người gửi có thể lựa chọn 2-3 sổ với số tiền phù hợp hơn với những nhu cầu dự kiến.
Một nguyên tắc dễ áp dụng là chỉ mở thêm sổ khi việc đó thực sự phục vụ một mục đích cụ thể: tạo khoản dự phòng, phân chia kỳ hạn hoặc tách riêng tiền cho một kế hoạch lớn. Sau đó, nên ghi chú số tiền, kỳ hạn, ngày đáo hạn và mục đích của từng sổ để tiện theo dõi.
Số lượng sổ tiết kiệm không quan trọng bằng cách phân bổ tiền
Không có công thức chung quy định một người nên có chính xác 2, 3 hay 5 sổ tiết kiệm. Người có thu nhập ổn định, ít khoản chi phát sinh có thể chỉ cần một vài sổ. Trong khi đó, người có nhiều kế hoạch tài chính hoặc thường xuyên cần sử dụng tiền có thể phải chia thành nhiều khoản nhỏ hơn.
Ảnh minh họa
Điều đáng lưu ý là trước khi gửi tiền, bạn nên xác định rõ số tiền nào có thể để dành dài hạn, số tiền nào có thể cần sử dụng trong vài tháng tới và khoản nào phải luôn sẵn sàng để xử lý tình huống bất ngờ. Khi trả lời được những câu hỏi này, việc quyết định chia bao nhiêu sổ, gửi kỳ hạn nào sẽ trở nên dễ dàng hơn.
Một kế hoạch tiết kiệm tốt không chỉ giúp tiền sinh lời mà còn phải đảm bảo bản thân không rơi vào tình trạng thiếu tiền sử dụng khi cần. Bởi suy cho cùng, mục đích của việc tích lũy không phải là giữ được càng nhiều tiền trong ngân hàng càng tốt, mà là giúp mỗi người chủ động hơn với những kế hoạch tài chính của mình.
Ngọc Linh