Khi đó, người gửi có thể xem xét các phương án rút trước hạn toàn bộ, rút trước hạn một phần hoặc sử dụng nguồn tiền khác, tùy vào nhu cầu và điều kiện của khoản tiền gửi.
Xác định nhu cầu sử dụng tiền trước khi tất toán khoản tiết kiệm
Khi phát sinh một khoản chi trong thời gian đang gửi tiết kiệm, bước đầu tiên là xác định số tiền thực sự cần sử dụng và thời điểm cần tiền. Đây là cơ sở để lựa chọn phương án xử lý khoản tiền gửi.
Nếu chỉ cần một phần số tiền đang gửi, người gửi có thể kiểm tra khả năng rút trước hạn một phần. Nếu cần sử dụng toàn bộ khoản tiền, phương án tất toán trước hạn có thể được cân nhắc. Trong trường hợp nhu cầu chỉ mang tính ngắn hạn và vẫn có nguồn tiền khác, người gửi có thể so sánh với phương án giữ nguyên khoản tiết kiệm.
Việc xác định rõ nhu cầu cũng giúp tránh trường hợp phải tất toán toàn bộ một khoản tiền gửi chỉ để sử dụng một phần trong số đó.
Rút trước hạn một phần được áp dụng như thế nào?
Với một số sản phẩm tiền gửi, khách hàng có thể rút trước hạn một phần số tiền đã gửi. Khi đó, phần tiền rút trước hạn và phần tiền còn lại được áp dụng cách tính lãi khác nhau theo quy định.
Phần tiền rút trước hạn được hưởng mức lãi suất theo quy định về rút trước hạn. Phần tiền còn lại tiếp tục được áp dụng mức lãi suất của khoản tiền gửi theo thỏa thuận giữa khách hàng và ngân hàng.
Ảnh minh hoạ Pinterest
Chẳng hạn, một người có 200 triệu đồng gửi kỳ hạn 12 tháng nhưng sau 6 tháng cần sử dụng 50 triệu đồng. Nếu khoản tiền gửi cho phép rút trước hạn một phần, người này có thể xem xét rút 50 triệu đồng và tiếp tục duy trì phần tiền còn lại.
Tuy nhiên, điều kiện rút một phần và cách thức thực hiện có thể khác nhau tùy từng sản phẩm tiền gửi. Người gửi cần kiểm tra điều khoản của khoản tiền đang sử dụng trước khi thực hiện giao dịch.
Rút toàn bộ trước ngày đáo hạn sẽ ảnh hưởng đến tiền lãi ra sao?
Nếu khoản tiền gửi được tất toán trước hạn, người gửi không tiếp tục hưởng mức lãi suất của kỳ hạn ban đầu cho khoản tiền rút trước hạn.
Theo quy định hiện hành, lãi suất áp dụng đối với tiền gửi rút trước hạn được xác định theo quy định về rút trước hạn. Vì vậy, một khoản tiền gửi 12 tháng được tất toán ở tháng thứ 6 sẽ không được tính lãi như trường hợp giữ đủ 12 tháng.
Do mức lãi thực nhận có thể thay đổi đáng kể so với dự tính ban đầu, người gửi nên kiểm tra số tiền gốc và lãi thực tế nhận được trước khi quyết định tất toán.
Có thể cân nhắc nguồn tiền khác nếu nhu cầu sử dụng chỉ mang tính ngắn hạn
Trong trường hợp nhu cầu sử dụng tiền chỉ phát sinh trong thời gian ngắn, người gửi có thể so sánh giữa việc rút khoản tiết kiệm trước hạn và sử dụng một nguồn tiền khác.
Việc so sánh nên dựa trên chi phí thực tế của từng phương án. Với khoản tiết kiệm, cần tính phần lãi có thể bị giảm khi rút trước hạn. Với nguồn tiền khác, cần xem xét chi phí phát sinh nếu có, cũng như khả năng hoàn trả.
Nếu khoản tiền cần sử dụng là một khoản chi bắt buộc và không có nguồn tiền thay thế phù hợp, việc sử dụng tiền tiết kiệm có thể là phương án cần thiết. Ngược lại, nếu nhu cầu có thể trì hoãn hoặc chỉ kéo dài trong thời gian ngắn, người gửi có thể cân nhắc giữ khoản tiết kiệm đến ngày đáo hạn.
Chia khoản tiền gửi có thể tăng tính linh hoạt khi sử dụng tiền
Việc phát sinh nhu cầu sử dụng tiền trước ngày đáo hạn cũng cho thấy một yếu tố cần được tính đến khi lựa chọn cách gửi tiết kiệm: khả năng sử dụng tiền trong tương lai.
Thay vì gửi toàn bộ một khoản tiền lớn vào cùng một sổ và cùng một kỳ hạn, người gửi có thể cân nhắc chia thành nhiều khoản hoặc lựa chọn các kỳ hạn khác nhau, tùy theo kế hoạch sử dụng tiền.
Ví dụ, một người có 200 triệu đồng nhưng chưa xác định chính xác thời điểm cần tiền có thể cân nhắc cách phân bổ khoản tiền này thành nhiều khoản tiết kiệm thay vì chỉ sử dụng một khoản duy nhất. Khi phát sinh nhu cầu, việc xử lý một phần tiền có thể giúp hạn chế ảnh hưởng đến các khoản còn lại.
Cách phân bổ phù hợp phụ thuộc vào tình hình tài chính và kế hoạch sử dụng tiền của mỗi người. Những khoản tiền có khả năng cần dùng trong thời gian ngắn nên được cân nhắc về tính thanh khoản, thay vì chỉ dựa trên mức lãi suất.
Trước khi gửi kỳ hạn dài, cần cân nhắc thời điểm có thể sử dụng tiền
Kỳ hạn càng dài thường đi kèm với yêu cầu người gửi xác định rõ hơn về thời điểm sử dụng khoản tiền. Vì vậy, trước khi lựa chọn kỳ hạn 12 tháng, người gửi nên xem xét các khoản chi dự kiến trong thời gian này.
Nếu khoản tiền có khả năng được sử dụng trong 3-6 tháng tới, có thể cân nhắc kỳ hạn ngắn hơn hoặc chia khoản tiền thành nhiều kỳ hạn. Với khoản tiền chắc chắn chưa cần sử dụng trong thời gian dài, kỳ hạn dài hơn có thể là một lựa chọn phù hợp nếu mức lãi suất và các điều kiện đi kèm đáp ứng nhu cầu.
Trong trường hợp kế hoạch thay đổi sau khi đã gửi, người gửi nên kiểm tra điều kiện rút trước hạn của chính khoản tiền gửi, tính toán số lãi thực nhận và so sánh các phương án trước khi quyết định.
Hà Nguyên